17.5.2014 LAUANTAIN UUTISIA : Velkaneuvojien uudet asiakkaat: tulot yli 4 500 euroa kuussa

Velkaneuvojien uudet asiakkaat: tulot yli 4 500 euroa kuussa

Velkaneuvojat ovat kohdanneet viime vuosina uuden asiakasryhmän. He ovat hyvätuloisia, jotka eivät saa vuokraansa, lainanlyhennyksiään ja sähkölaskuaan maksettua.

Ulospäin kaikki näyttää hyvältä.

Parkkipaikalla seisoo Bemari. Annika on pienyrittäjä ja kahden alakouluikäisen lapsen eronnut yhteishuoltaja. Perhe asuu vuokralla tilavassa rivitalokodissa. Verotietojen mukaan Annikan ansiotulot ovat lähemmäs 100 000 euroa vuodessa. Silti postilaatikko täyttyy perintätoimistojen kirjeistä.

Yrityksen ennakkoverot ja eläkevakuutusmaksut vievät 2 000 euroa kuussa. Lisäksi yrityksen rästiin jääneisiin verovelkoihin menee 4 000 euroa kuussa.

"Ihmiset eivät monestikaan tajua, kuinka paljon yrittäjän täytyy tienata kuussa pärjätäkseen. Sata tonnia vuodessa ei riitä minun tapauksessani. Minun pitää tienata vähintään kymppitonni kuukaudessa. Jos tienaan kahdeksan tonnia, olen kaksi tuhatta euroa miinuksella", Annika kertoo.

Viime vuonna Annika vajosi työuupumukseen ja tulot pienivät puolen vuoden ajaksi.
"Tokkuroin lähes työkyvyttömänä töissä. Ylsin silloin vain viiden tonnin kuukausituloihin ja tein siis puolessa vuodessa 30 000 euroa miinusta."
Nyt hän yrittää korjata tappioita ja taistelee romahdusta vastaan.
"Elämä on muuttunut aivan kammottavaksi", hän sanoo.

"Päivässä ei ole kovinkaan monta minuuttia, jolloin en ajattelisi rahaa ja laskuja. Herään aamulla peloissani. Pelkään, että saamme häädön, autoliike hakee auton pois ja sähköt katkaistaan. Muuten autolla ei olisi väliä, mutta se on välttämätön lasten, pitkien välimatkojen ja yhteishuoltajuuden vuoksi."

Annika ei ole omasta mielestään koskaan käyttänyt rahaa järjettömyyksiin. Häntä ärsyttää se, että ylivelkaantuneet leimataan niin usein ajattelemattomiksi, tyhmiksi ja tuhlaileviksi.
"Meidän perheessä tehtiin jo ennen tätä talousahdinkoa järkeviä ja edullisia ruokaostoksia. Vaatteet on aina ostettu valtaosin alennusmyynneistä. Nyt en ole ostanut itselleni vaatteita ainakaan vuoteen. Onneksi vaatekaapista löytyy muutamia klassisia vaatekappaleita, joilla pärjään."

"Läheiset sanovat, että Minulla on liian kallis auto ja asunto. Ne molemmat ovat muutaman satasen liian kalliita. Olen yrittänyt etsiä pienempää asuntoa, mutta vuokrat ovat nousseet niin älyttömiksi, että joutuisin muuttamaan kahden lapsen kanssa kaksioon, jos haluaisin todellista säästöä. Autostakin maksan mieluummin pari sataa enemmän kuin otan kymmenen vuotta vanhemman auton, joka olisi jatkuvasti hajalla."

Yksi syy Annikan tilanteeseen on muutaman vuoden takainen avioero. Annika oli juuri ryhtynyt yrittäjäksi ja ottanut lisää velkaa. Kun mies lähti, perheen tulot puolittuivat, mutta menot kolminkertaistuivat.
Annika maksaa nyt yksin asumisen, vakuutukset ja ruokakulut, joita oli ennen jakamassa kaksi aikuista. Hän joutui ostamaan auton ja lisäksi hänellä on yrityksensä velat hoidettavana.

Eron jälkeiset vuodet Annika on yrittänyt selvitä päivästä seuraavaan. Ennen työuupumusta hän teki kaksi vuotta 16 tunnin työpäiviä ilman lomaa ja vapaapäiviä. Enää kunto ei kestä samaa tahtia. Työpäivät ovat nyt 8–12 tunnin pituisia ja lauantait ovat vapaIta.

Parhaimmat neuvot tilanteeseensa Annika kertoo saaneensa ulosottovirastosta.
"Minua pyydettiin sinne keskustelemaan veroveloista, kun konkurssiuhka oli jo aika lähellä. Tietenkin se tuntui epämiellyttävältä. Mutta olen päättänyt, etten tuhlaa energiaa häpeilyyn. Olen yrittänyt kovasti, minulla ei ole mitään hävettävää."
Annikan yllätykseksi ulosottomies ei ollutkaan uhkaava, vaan halusi auttaa.

Ulosottomiehen ensimmäinen neuvo oli, että nyt pysähdyt ja rauhoitut. Lopetat tuon ympäriinsä säntäilyn ja vuotojen tilkitsemisen, otat aikaa suunnitteluun ja keskityt siihen, miten saat yrityksesi liikevaihdon nousemaan. Ulosottomiehen puheesta kuuli, että hän on nähnyt vastaavia ja paljon pahempiakin tilanteita monta kertaa.

Juuri nyt Annika ei jaksa olla kovin toiveikas, mutta ei hän ole tilanteesta masentunutkaan.
"En mene enää paniikkiin juuri mistään. Olen valmistanut perheen kolmen päivän jouluruuat 13 eurolla ja tehnyt loistavan äitienpäiväkakun kahdella ja puolella eurolla. Kaikesta selviää jotenkin."Tarina ei yllätä ylivelkaantuneita auttavan Takuu-Säätiön toiminnanjohtajaa Juha A. Pantzaria. Pääkaupunkiseudun ja ympäryskuntien velkaneuvonnassa on huomattu viime vuosina erikoinen ongelmaryhmä: köyhät rikkaat.

He ovat verotulojen mukaan rikkaita, mutta elävät velkaköyhyydessä. Velkojen lyhennysten jälkeen rahat eivät riitä elämiseen.

"Asiakaskunnassa on edustettuna kaikki ammattikunnat. On yritysjohtajia, lääkäreitä ja juristeja. Isotuloisten takaushakemukset pistävät silmään. Heidän kuukausitulonsa ovat 4 500 eurosta ylöspäin."

Köyhien rikkaiden joukossa on myös eläkkeelle jääneitä, jotka ovat tottuneet työelämässä ollessaan korkeaan elintasoon. Eläkkeellä tulot ovat pudonneet niin paljon, ettei entisenlaista elintasoa voi enää ylläpitää.

Yrittäjillä omat velat ja yrityksen rahat ovat usein sotkeutuneet sekavaksi vyyhdiksi, vaikka periaatteessa ne pitäisi pitää erillään. Stressaantunut, taloushuolten kanssa kamppaileva yrittäjä ei useinkaan jaksa huolehtia kirjanpidosta.

Yrittäjien kohdalla on usein jopa hankala selvittää, mitkä heidän todelliset kuukausitulonsa ovat. Yrittäjä ei aina tiedä sitä itse ja kokeneen velkaneuvojankin voi olla vaikea laskea sitä.

Suurituloiset ovat velkaneuvojille haastava asiakasryhmä, koska heidän velkansakin ovat suuria. Avun hakeminen saattaa lykkääntyä, koska isoilla tuloilla pystyy pyörittämään velkasirkusta pitkään ja ottamaan lisää lainaa vanhojen velkojen paikkailuun.

Pantzarin mukaan suurituloisten velkaantumista ei ole juurikaan tutkittu.

"Velkatutkimus on keskittynyt paljolti niihin ihmisiin, joilla ei ole liikkumavaraa. Suurituloisilla tätä liikkumavaraa on. He pystyvät pitämään pitkään elintasoaan yllä ahdingostaan huolimatta. Heidän on myös vaikea myöntää tilannetta ja hakea apua. Heidän velkansa ovat niin suuret, etteivät ne aina sovi velkaneuvonnan ja tuen raameihin."

Esimerkiksi Takuu-Säätiön takaamaa järjestelylainaa suurituloiset saavat harvoin, koska heidän velkojensa yhteissumma ylittää 37 000 euron rajan, mihin saakka Takuu-Säätiö voi tietyin ehdoin taata lainan.

Jos on esimerkiksi paljon asuntolainaa, Takuu-Säätiö ei voi auttaa.

Tämän kevään aikana velkaneuvonnassa on huomattu, että moni hyvätuloinen perhe on joutunut vaikeuksiin asumiskustannustensa kanssa.

"Ihmisillä on paljon asuntolainaa ja asunnot menevät nyt heikosti kaupaksi. Myös vuokrat ovat nousseet", Pantzar sanoo.

Hän on pannut työssään merkille, että monet näyttävät kitkuttelevan huonossa parisuhteessa, koska eroaminen johtaisi väistämättä talousvaikeuksiin. Parisuhteessa kasatun velkavuoren purkaminen on niin suuri urakka, että se saattaa tuntua ylivoimaiselta.

Elämässä sinnitellään eteenpäin, kunnes korttitalo kaatuu.

Nettipokeri on ongelma, joka näkyy selvästi velkaneuvonnassa.

"Tämä on nyt julmaa yleistämistä, mutta tyypillinen pelaamisen vuoksi talousvaikeuksiin joutunut on 35-vuotias hyvätuloinen mies, perheellinen tai sinkku. Toki peliongelmia on myös naisilla. Pelaamisesta haetaan jännitystä elämään ja useimmiten kuvioon kuuluu loistelias elämäntapa, kalliit autot ja ravintoloissa syöminen ", Pantzar kertoo.

Koukkuun jääneet pelaavat enimmäkseen nettipokeria ulkomaisten pelifirmojen palveluissa.

Peliriippuvuudelle voi hävitä aivan kaiken. Silloin menevät monesti läheistenkin rahat. Takuu-Säätiön tyypillinen asiakas onkin keski-ikäinen tai vanhempi nainen, joka maksaa läheisensä pelivelkoja.

Juha A. Pantzar näkee isotuloisten velkaantuneiden tarinoissa kaksi yhdistävää tekijää. Elämässä on tapahtunut muutos, johon ei ole varauduttu. Toiseksi, elintasosta ei ole haluttu tai pystytty tinkimään riittävän paljon.

"Velkaköyhyydestä pääsee karsimalla elintasoa todella rankasti. Se kannattaa ottaa downshiftaamisena. Elämän parhaat asiat ovat kuitenkin aina ilmaisia."



Annikan nimi on muutettu.