lauantai 22. heinäkuuta 2017

22.07.2017 Velat ja ongelmat kasaantuvat helposti ja salakavalasti – vaikeudet keskittyvät samoille ihmisille, mutta pelkkä valistus ei riitä

Velat ja ongelmat kasaantuvat helposti ja salakavalasti – vaikeudet keskittyvät samoille ihmisille, mutta pelkkä valistus ei riitä
Kuluttaja voi paikata talouttaan jatkuvasti ottamalla uutta lainaa useilta luotonantajilta. Velkaantumista edistävät kulutuskeskeinen elämäntyyli sekä luotolla ostamisen ja maksamisen helppous.
SUOMALAISET velkaantuvat vauhdilla, ja samalla lisääntyvät myös maksuhäiriömerkinnät. Ennen ensimmäistä merkintää ihmisen on suhteellisen helppoa kasata eri lähteistä ylisuuri velkalasti.

Luottotuotteita on tarjolla rutkasti kaikille kuluttajille, ja kilpailu vakuudettomien luottojen tarjonnassa kiihtyy yhä. Kun kulutusluotot, pikavipit, osamaksut ja verkkokauppamaksut kasaantuvat, tuloksena on monivelkaantuminen, josta ihminen ei enää selviä omin avuin.

Vakuudettomien kulutusluottojen määrä on kasvanut 14 prosentin vuosivauhtia. Myös maksuongelmat ovat lisääntyneet. Suomen Asiakastiedon mukaan Suomessa on yli 370 000 henkilöä, jotka eivät ole selvinneet veloistaan.

Luottotietonsa menettäneiden määrä ei kuitenkaan ole juuri noussut viime vuoden ennätystasosta. Tämä kertoo siitä, että ongelmat keskittyvät samoille, jo ennestään maksuvaikeuksissa oleville ihmisille. Usein heikkoa taloutta on yritetty moneen kertaan paikata uusilla lainoilla.

Velan tuomat ongelmat kasaantuvat helposti. Kun elämäntilanne muuttuu ja tulotaso syystä tai toisesta heikentyy, ihmisillä alkaa olla vaikeuksia selvitä veloistaan. Syrjäytymisen riski kasvaa. Maksuhäiriömerkintä voi olla este vuokra-asunnon, kotivakuutuksen ja puhelinliittymän saamiselle. Ulosottovelat puolestaan eivät kannusta palkkatyöhön.

TYÖTTÖMYYS, konkurssit ja asuntojen hintojen romahdus syöksivät suomalaisia velkakierteeseen 1990-luvun laman jälkeen. Nykyisin ylivelkaantuminen johtuu ennen kaikkea siitä, että kuluttaja voi paikata talouttaan jatkuvasti ottamalla uutta lainaa useilta luotonantajilta.

Velkaantumista edistävät kulutuskeskeinen elämäntyyli ja digitalisaatio, luotolla ­ostamisen ja maksamisen helppous. Rahanmenolta on helppo ummistaa silmänsä, koska maksutapahtuma katoaa taustalle. Lisäksi puhelimiin ja tietokoneisiin ladattavat sovellukset voivat aiheuttaa yllätyksiä, koska ne perivät maksut suoraan luottokortilta.

Luottomarkkinoiden säätely on välttämätöntä. Pikavippien korkokatto ei ole auttanut korjaamaan tilannetta. Ongelma on se, että velkaa myönnetään maksuhäiriö­merkinnän puuttumisen eikä maksukyvyn perusteella. Luotonoton helppous edistää hallitsematonta kulutuskäyttäytymistä.

YHTENÄ ratkaisuna pidetään niin sanottua positiivista luottorekisteriä, johon on tallennettu kaikki ihmisen ottamat lainat. Luottosuhteista selviäisi, kuinka monessa yh­tiössä hakijalla on ennestään velkaa. Näin luotonantajan on helpompi arvioida hakijan maksukykyä.

Positiivinen rekisteri on käytössä useissa Euroopan maissa, ja se voisi auttaa ­velkaantumisen ehkäisyä Suomessakin. Käyttöä olisi myös voittoa tavoittelemattomille rahoituspalveluille, joita yritykset ja yhteisöt tarjoavat pienituloisten kotitalouksien tarpeisiin.

Nyt myös velkojen järjestelystä on tullut liiketoimintaa. Uusin bisnes on ­järjestellä velkakierteeseen joutuneiden kulutusluottoja.

TALOUSNEUVONTAA tarvitaan, mutta pelkkä valistus ei riitä. Myös luotonannon sääntely on tärkeää, sillä ongelmaa ei voida sysätä pelkästään yksilön vastuulle. Luotonoton helppous vetoaa etenkin kaikkein heikoimmassa asemassa oleviin, jotka eivät välttämättä tunne riittävästi velanoton seurauksia. Velkakierteeseen on joutunut nuoria, jotka vasta harjoittelevat rahankäyttöä.

Ylivelkaantumisen ehkäiseminen on myös syrjäytymisen ehkäisemistä. Luotto­kelpoisuutensa menettänyt ajautuu herkästi normaalin yhteiskunnan ulkopuolelle.