perjantai 8. huhtikuuta 2022

08.04.2022 Maksuhäiriömerkinnät poistuvat jatkossa kuukauden kuluttua velan maksamisesta – pitkään valmisteltu lakiuudistus sai lopullisen hyväksynnän

Maksuhäiriömerkinnät poistuvat jatkossa kuukauden kuluttua velan maksamisesta – pitkään valmisteltu lakiuudistus sai lopullisen hyväksynnän

 Aiemmin maksuhäiriömerkintä on näkynyt velallisen tiedoissa vähintään kahden vuoden ajan, vaikka velka olisi jo maksettu. Vanha maksuhäiriömerkintä on voinut vaikeuttaa esimerkiksi vuokra-asunnon tai kotivakuutuksen saamista merkittävästi.


Nainen maksaa sirukortilla kahvilassa.

Maaliskuussa 2022 Suomessa oli noin 388 000 henkilöä, joilla oli maksuhäiriömerkintä, kertovat Suomen Asiakastiedon tuoreimmat luvut. Kuva: Henrietta Hassinen / Yle

KAISA UUSITALO

Päivitetty 6.4. 16:08

Pitkään valmisteltu lakimuutos sai keskiviikkona eduskunnalta lopullisen hyväksyvän nuijankopautuksen:

Maksuhäiriömerkinnät poistuvat jatkossa kuukauden kuluessa siitä, kun velka on maksettu. Uudet maksuhäiriömerkinnät eivät myöskään enää pidennä vanhojen säilytysaikoja, vaan jokainen merkintä käsitellään omanaan.

Lakiuudistuksen tavoitteena on parantaa velallisen asemaa.

Aiemmin maksuhäiriömerkintä on näkynyt velallisen tiedoissa vähintään kahden vuoden ajan, vaikka velka olisi jo maksettu. Vanha maksuhäiriömerkintä on voinut vaikeuttaa esimerkiksi vuokra-asunnon tai kotivakuutuksen saamista merkittävästi.

Lain tarkka voimaantulopäivämäärä ei vielä ole tiedossa. Luottotietolakiin on tulossa useita muitakin muutoksia, jotka on tarkoitettu voimaan mahdollisimman pian, sanoo oikeusministeriön lainsäädäntöneuvos Virpi Koivu.

– Maksuhäiriömerkintöjä koskee kuuden kuukauden siirtymäaika. Eli jos laki vahvistetaan kesään mennessä, muutokset voisivat tulla loppuvuodesta voimaan, hän sanoo.

Lakia sovelletaan takautuvasti, eli kaikki sellaiset maksuhäiriömerkinnät häviävät, joissa velan maksusta on kulunut kuukausi. Suomessa on tämän hetken tiedon mukaan vajaat 10 000 henkilöä, joiden luottotiedot puhdistuvat tällä perusteella kokonaan lain tullessa voimaan.

Takuusäätiö: Oikea suunta, mutta pieni merkitys

Maksuhäiriömerkintöjen säilytysajan lyhentämistä on kannatettu ja odotettu laajasti.

Velkaneuvontaa tarjoavan Takuusäätiön toimitusjohtaja Juha Pantzar sanoo, että kyseessä on oikeansuuntainen askel, jonka merkitys ylivelkaantumisen hillitsemiseen yksinään on kuitenkin pieni.

Lainvalmisteluaineiston mukaan muutos parantaa eniten sellaisten henkilöiden asemaa, joilla merkinnät ovat liittyneet tilapäisiin talousvaikeuksiin. Sellaisia henkilöitä on vähän, sanoo Pantzar.

Kun velka muuttuu maksuhäiriömerkinnäksi, kyse on usein jo vaikeammasta tilanteesta.

– Jos henkilöllä on maksuhäiriömerkintöjä, hänellä on niitä keskimäärin 15. Tämä voi tuoda helpotusta henkilöille, joilla maksuhäiriö on päässyt tulemaan ikään kuin vahingossa tai huomaamatta, mutta tosiasiassa näitä tapauksia on aika vähän, Pantzar sanoo.

Pantzarin mukaan maksuhäiriömerkintä voi velkaongelmaiselle olla myös eräänlainen suojaava tekijä – pakollinen pysähdys velkakierteen katkaisemiseksi. Takuusäätiön asiakkailla on usein tilanteita, joissa merkinnän välttämiseksi velanmaksuun otetaan uutta velkaa.

– Jos velasta kykenee suoriutumaan uudella lainalla, se ei ratkaise ongelmaa kokonaisuutena, Pantzar sanoo.


Takuusäätiön toimitusjohtaja Juha Pantzar sanoo, että maksuhäiriömerkintöjä koskeva uudistus on askel oikeaan suuntaan, mutta alkaa toimia kunnolla vasta yhdessä muiden toimien ohella. Kuva: Yle / Antti Haanpää

Onko kuukausi liian lyhyt aika?

Suomessa maksuhäiriömerkintöjä on noin 388 000 henkilöllä. Vuonna 2021 maksuhäiriömerkintöjen määrä hieman väheni ensimmäistä kertaa sitten vuoden 2008, mutta velkaongelmaisia on edelleen valtavasti.

Osa lainvalmistelussa kuulluista asiantuntijoista oli sitä mieltä, että kuukauden säilytysaika on liian lyhyt. Lakiehdotukseen kirjattua tasapainoisempana ehdotettiin esimerkiksi kolmen kuukauden, puolen vuoden tai yhden vuoden säilytysaikaa velan maksamisesta.

Lainvalmistelussa kiinnitettiin huomiota myös siihen, että maksuhäiriömerkinnän poistuminen antaa tilaisuuden ottaa uutta velkaa, mikä voi joillakin velallisilla johtaa velkaongelmien syventymiseen.

Tästä syystä Takuusäätiön Pantzar katsoo, että nyt hyväksytty uudistus on merkittävämpi yhdessä positiivisen luottotietorekisterin rinnalla. Sitä on valmisteltu omana polkunaan.

Positiivinen luottotietorekisteri tarkoittaa tietokantaa, josta luotonantajat voisivat reaaliaikaisesti nähdä luotonhakijan lainamäärät ja tulotiedot, ja näin paremmin arvioida edellytyksiä lainalle.

– Vaikka maksuhäiriömerkinnän aiheuttaneen ongelmavelan olisi maksanut pois, alla voi odottaa valtava velkavuori, joka odottaa purkautumistaan. Luottotietorekisteri antaa paremman kuvan taloudellisesta kokonaistilanteesta, Pantzar sanoo.

Suomen Asiakastiedon datan mukaan todennäköisin riski uudelle maksuhäiriömerkinnälle on silloin, kun edellisestä merkinnästä on alle vuosi. Riski on suurempi henkilöillä, jotka eivät ole maksaneet edellistäkään maksuhäiriömerkintää.

Page 1

Uuden maksuhäiriömerkinnän todennäköisyys edellisestä merkinnästä kuluneen ajan mukaan
Prosenttia
Chart
vuotta edellisestä merkinnästä

Lähde: Asiakastieto, grafiikka: Samuli Huttunen / Yle

Velat paljastava rekisteri vielä valmistelussa

Hallituksen esitys positiivisesta luottotietorekisteristä on tällä hetkellä valiokuntakäsittelyssä. Lainsäädäntöneuvos Virpi Koivun mukaan laki on tarkoitus saada voimaan jo elokuun alussa, mutta varsinainen rekisteri tulisi käyttöön keväällä 2024.

Uudistusten oli tarkoitus tulla voimaan samanaikaisesti, mutta maksuhäiriömerkintöjä koskevaa lakimuutosta päätettiin nopeuttaa.

Maksuhäiriömerkintöjä koskeva uudistus on osa isompaa työkalupakkia, jolla ylivelkaantumista pyritään torjumaan.

Takuusäätiön Juha Pantzarin mukaan isossa kuvassa tärkeää olisi luoda velallisille houkuttelevia ja helppoja reittejä ongelmien ratkaisuun. Lakiuudistukset toimivat pohjana, hän sanoo.

– Velkatilanteissa kyse on usein laajemmista ongelmista, joiden näkeminen itse on vaikeaa. Seuraavaksi tarvittaisiin toimintamalleja, jotka tukevat ihmisiä oman tilanteensa ymmärtämisessä ja ratkaisujen etsimisessä.

 

Tarkennus 6.4. klo 16.07: Jutusta sai alun perin käsityksen, että lakiuudistus hyödyttää takautuvasti vain noin 10 000 henkilöä. 10 000 henkilöllä luottotiedot puhdistuvat kokonaan, koska kaikki maksuhäiriömerkintöjen perusteena olevat velat on maksettu. Lisäksi Asiakastiedon rekisterissä on noin 12 000 henkilöä, joilla osa merkinnöistä poistuu, mutta maksamattomia jää voimaan.