23.02.2020 9 neuvoa, joilla velkakierteen saa kuriin: "Harva tietää omista oikeuksistaan – uskotaan perintätoimistojen kirjeisiin”

9 neuvoa, joilla velkakierteen saa kuriin: "Harva tietää omista oikeuksistaan – uskotaan perintätoimistojen kirjeisiin”

26.01.2020 klo 18:37
Mistä tietää, että velkaongelma on syntymässä? Miten siihen puututaan? Entä mitä läheiset voivat tehdä auttaakseen? Kysyimme asiantuntijoilta ja velkaongelmiin joutuneilta itseltään.

Kohtuuttomia perintäkuluja voi myös riitauttaa, asiantuntija korostaa. Harva velallinen tuntee kaikkia oikeuksiaan. MOSTPHOTOS

Elisa Schroderus on työskennellyt velkaongelmien parissa pitkään: talous- ja velkaneuvonnassa, sosiaalitoimessa, velkajärjestelyiden selvittäjänä, kouluttajana ja nyt oikeusministeriössä, jossa hän työskentelee talous- ja velkaneuvonnan erityisasiantuntijana.

Tällä hetkellä Schroderus työskentelee ennakoivassa talousneuvontahankkeessa, jossa yritetään löytää uusia ratkaisuja suomalaisten ylivelkaantumiseen ja taloudenhallinnan lisäämiseen.

Käynnissä on useita erilaisia kokeiluja, joilla haetaan uusia toimintatapoja auttaa ihmisiä talousasioissa. Tampereella kokeillaan Talousneuvolaa, joka on kaikille avoin tarkoitettu matalan kynnyksen paikka. Talousneuvolaan on lupa tulla pienien tai isojen rahapulmien kanssa.

Tarve on kova. Schroderus on pitkän uransa aikana nähnyt velkaongelmien rajun kasvun. Hän sanoo sen syistä ihan samaa kuin muutkin Iltalehden tällä viikolla Velan vangit -sarjassa haastattelemat asiantuntijat: Kun käteinen on kadonnut, monen on vaikea pysyä kärryillä siitä, mihin on varaa. Niin kauan, kun maksuhäiriömerkintää ei ole, rahaa saa helposti vaikka tekstiviestillä. Osamaksulla on voinut ostaa liki mitä vain pitsasta kauneusleikkauksiin. Se sotkee monen mielen.

– Minun lapsuudessani 1980–1990-luvuilla lainaa otettiin korkeintaan asuntoon ja autoon. Silloin esimerkiksi sohvaa varten säästettiin etukäteen. Nyt tilanne on kääntynyt toisinpäin: kulutetaan ensin, maksetaan sitten, Schroderus sanoo.

Mistä sen tietää, että velat ovat paisumassa ongelmaksi ja mitä tehdä? Schroderus ja muut Velan vangit -sarjaan haastatellut kertovat.

Askel 1: Tunnista ongelma
Jos suurin osa tuloista menee laskujen ja luottojen maksuun, niitä on jo liikaa.

– Ihannetilanteesssa laskujen ja luottojen jälkeen rahaa jää vielä riittävästi ruokaan ja muuhun elämiseen. Ja edes vähän säästöön. Rahan pitäisi riittää seuraavaan maksupäivään asti, Schoderus sanoo.

Sekin on merkki ongelmasta, että laskujen pohtiminen vie paljon aikaa päivästä – tai yöstä. Älä luovuta ja lannistu, vaan selvitä ratkaisua. Moni ei tiedä esimerkiksi velkojen järjestelykeinoista, ja asian lohduttomuus ahdistaa entistä enemmän.

Askel 2: Arvioi velkojen kokonaistilanne
Schroderus esittää kolme kysymystä:

– Kuinka paljon velkaa on? Millaiset korot niissä on? Lyhenevätkö velat vai onko niin, että suurin osa maksuista menee korkoihin ja kuluihin?

Velkojen pitäisi ehdottomasti lyhentyä, muuten ongelma on paisumassa.

Schroderuksella on yksinkertainen neuvo sopivan kulutusluoton määrän arviointiin.

– Kulutusluottojen määrää voi verrata omiin kuukausituloihin ja miettiä, kuinka pitkälle eteenpäin tulevat tulot on jo syöty.

Esimerkiksi 2 000 euron kuukausituloilla 10 000 euron kulutusluotot tarkoittavat Schroderuksen mukaan käytännössä sitä, että käytettävissä olevat tulot on syöty todennäköisesti vähintään kahdeksi vuodeksi eteenpäin, jos henkilön käyttövara kuukaudessa pakollisten menojen jälkeen on esimerkiksi 400 euroa.

Tärkeää olisi ymmärtää kaikki omat numerot.

– Mihin rahaa menee, paljonko sitä tulee? Mitä pakollinen elämä maksaa? Tämä on talouden hallinnan kulmakivi. Vasta sen jälkeen voi hahmottaa, mihin tulot riittävät ja millainen oma maksukyky on.

Askel 3: Huolestu, jos pankki ei enää tarjoa luottoa
Kulutusluottoihin pätee yksi helppo peukkusääntö: Mitä helpompi se on saada, sitä huonompi diili todennäköisesti on kyseessä.

– Jos pankki tai tavallinen rahoitusyhtiö ei enää myönnä luottoa, se tarkoittaa, että ne eivät luota hakijan maksukykyyn, sanoo Schroderus

Jos lainan siis saa nopeasti ja mahdollisimman vähällä vaivalla, sitä vaikeampaa on todennäköisesti sen takaisinmaksu.

Kulutusluottoja aggressiivisesti tarjoavien yritysten bisneslogiikka perustuu tähän: ei haittaa, että moni ei selviä veloistaan, kun moni maksaa takaisin niin suuria summia. Käänteisesti voi ajatella, että asuntolainan korot ovat edullisia, koska niiden vakuutena on asunto ja näin luotonmyöntäjä tietää saavansa rahansa takaisin jossain muodossa.

Askel 4: Pysäytä velkaantuminen ja avaa kirjeet
Luottojen maksaminen uusilla luotoilla on hälyttävää. Velkaantuminen on tärkeää pysäyttää. Mitä aiemmin, sen parempi. Tätä ei voi koskaan liikaa korostaa, niin merkittävä asia tämä on kokonaistilanteen ratkeamisessa.

Vielä hälyttävämpää on, jos ei enää uskalla avata postista tulevia kirjeitä.

– Ne kirjeet kannattaisi vain avata! On paljon helpompaa elää tiedon kanssa, että velkaa on 20 000 euroa, koska silloin on helpompi miettiä myös ratkaisuvaihtoehtoja. Kun tilanne ei ole tiedossa, epätietoisuus on pahinta. Tilanteen hahmottaminen on myös ainoa keino siihen, että voi miettiä tilanteen ratkaisukeinoja. Säkillinen avaamattomia lappuja tuntuu vain ahdistavalta.

Olisi myös tärkeää opetella lukemaan velkoihin liittyviä kirjeitä. Opiskele termit ja opettele ymmärtämään mitä niillä tarkoitetaan. Usein kirjeissä annetaan infoa esimerkiksi oikeudelliseen perintään siirtämisestä.

Askel 5: Pohdi omaa käytöstäsi
Velkatilanteen haltuunotto kannattaa Schroderuksen mukaan aloittaa oman käytöksen pohdinnasta.

– Mikä omassa tilanteessa on johtanut tähän tilanteeseen? Kun oppii havainnoimaan omaa käytöstään, voi puuttua juurisyyhyn.

Juurisyy voi olla esimerkiksi uhkapelaaminen tai väärin mitoitettu kulutus. Usein taustalla voi olla myös taloustilanteen äkillinen muuttuminen.

– Äkillinen työttömyys, sairastuminen, avioero, epäonnistunut asuntokauppa. Syyt ovat usein hyvin inhimillisiä, Schroderus sanoo.

Vaikka toiveikkuus on tärkeää, se voi johtaa ongelmien syvenemiseen.

– Työttömyyden iskiessä moni ajattelee, että saan kohta töitä, eikä mitoita menoja muuttuneen tilanteen mukaan, vaan elvyttää talouttaan luotoilla. Kun työttömyys lopulta pitkittyy, tilanne vaikeutuu.

Schroderus tietää myös tapauksia, joissa kulutus on mitoitettu säännöllisten ylitöiden varaan. Myös ne voivat loppua.

Askel 6: Hae apua
Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta auttaa maksutta talouskysymyksissä. Palvelu on viranomaispalvelua, jonka puoleen voi kääntyä luottamuksellisesti.

– Jonotilanne vaihtelee toimistoittain. Jono voi olla kolmesta päivästä useampaan kuukauteen. Talous- ja velkaneuvonta on valtakunnallista palvelua, joten asiakas voi valita toimiston. Asiointi onnistuu myös etäyhteydellä asuinpaikasta riippumatta.

Talous- ja velkaneuvonnassa annetaan myös talousneuvontaa. Tarvittaessa käydään velat läpi, punnitaan vaihtoehtoja ja avustetaan velkajärjestelyhakemuksen tai maksusopimusten tekemisessä. Anna ammattilaisen arvioida tilanne, äläkä usko kuulopuheita velkajärjestelystä. Kentällä liikkuu paljon virheellistä tietoa velkajärjestelystä.

Iltalehden haastattelemat velkaongelmaiset kehuivat kaikki saatavilla olevia velkaneuvonnan palveluita ystävällisyydestä ja ymmärryksestä.

Kehuja ovat saaneet myös ulosottoviranomaiset. Ulosoton yksi hyvä puoli on siitä seuraava maksuhäiriömerkintä. Se toki vaikeuttaa elämää ja sen takia sitä usein vältetään viimeiseen asti. Sen hyvä puoli on kuitenkin se, että maksuhäiriömerkintäinen ei saa enää uutta luottoa ja ongelma on kohdattava. On tärkeää muistaa, että ulosoton tehtävänä on valvoa velallisen ja velkojan etua.

Askel 7: Käytä varovaisuutta järjestelylainoissa
Tällä hetkellä erilaisia järjestelylainoja mainostetaan joka paikassa. Niiden ideana on se, että kalliskorkoiset lainat maksetaan pois yhdellä isolla ja matalampikorkoisella lainalla. Kuulostaa hyvältä, eikö? Schroderus kuitenkin varoittaa, että järjestelylainakin saattaa johtaa tilanteen vaikeutumiseen.

– Mikään järjestelykeino ei auta, jos kuluttaminen jatkuu entiseen malliin.

Järjestelylainassa olennaista olisi kiinnittää huomiota siihen, että maksuerä ja korko on niin alhainen, että oma elämä voi pyöriä ilman lisävelanottoa.

Askel 8: Puhu läheisillesi
Velkaongelmaiset häpeävät velkojaan ja usein vaikenevat niistä viimeiseen asti. Usein ratkaisua ongelmaan ei nähdä.

Schroderuksen mukaan puhuminen olisi kuitenkin viisasta.

– Ulkopuolinen näkee tilanteen usein selkeämmin ja näkee myös mahdollisuuksia.

Schroderus neuvoo läheisiä varomaan liikaa saarnaamista.

– Syyllistämisen ja soimaamisen sijaan olisi ihanaa, että läheiset kulkisivat rinnalla. Läheisiä voidaan tarvita myös tukihenkilöksi, kun lähdetään hakemaan apua.

Askel 9: Neuvottele
Kohtuuttomia perintäkuluja voi myös riitauttaa, Schroderus muistuttaa. Kilpailu- ja kuluttajavirastolla on ohjeet siitä, milloin ja miten riitautus on aiheellista.

– Ihmisilläkin on oikeuksia, mutta harva tietää tai jaksaa huolehtia niistä. Ihmiset uskovat perintätoimistojen kirjeisiin, kun pitäisi olla hereillä ja huolehtia omista oikeuksista, Schroderus sanoo.

Esimerkiksi Schroderus on soittanut yhdessä Talousneuvolan asiakkaan kanssa pikavippifirmaan ja saanut luoton koron putoamaan 153,63 prosentista 20 prosenttiin.

– Yhdellä puhelinsoitolla saimme uuden luottosopimuksen aikaiseksi. Kysymällä ja neuvottelemalla voi saada koron putoamaan. On myös mahdollisuus neuvotella velkojien kanssa akordista, eli velkojen osittaisesta anteeksiannosta. Aina kannattaa yrittää.