MAKSUHÄIRIÖMERKINNÄN VAIKUTUKSET
Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa elämää monella tavalla. Monet yritykset tarkistavat mahdollisten asiakkaidensa luottotiedot ennen kuin tekevät heidän kanssaan sopimuksia.
Esimerkiksi seuraavissa sopimuksissa luottotiedot tarkistetaan aina:
Pankkilaina
Maksuhäiriömerkintä ei aina merkitse sitä, että lainaa ei saisi. Lainan saanti riippuu maksuhäiriön vakavuudesta ja talouden kokonaistilanteesta. Jos asiakkaalla on maksuhäiriömerkintä, hän ei kuitenkaan saa vakuudetonta lainaa, ja esimerkiksi asuntolainaan vaaditaan normaalia enemmän vakuuksia (esim. takaajia). Samoin maksuhäiriömerkinnällä voi olla vaikutusta lainan korkoon.
Opintolaina
Vaikka opintolainalla on valtion takaus, maksuhäiriömerkintä voi estää lainan saannin.
Pikavipit ja osamaksukauppa
Maksuhäiriömerkintä estää pikavippien saamisen ja tavaroiden ostamisen osamaksulla.
Etäkauppa (verkkokauppa, postimyynti)
Jos asiakkaalla on maksuhäiriömerkintä, yritys ei lähetä tavaraa ostajalle laskua vastaan, vaan tavarat lähetetään joko postiennakolla tai ennakkomaksua vastaan.
Pankki- ja luottokortit
Jos asiakkaalla on maksuhäiriömerkintä, luottokortin saaminen on käytännössä mahdotonta. pankki voi myös vaatia takaisin jo olemassa olevia pankki- ja luottokortteja. Kaikki pankit eivät välttämättä myönnä edes sellaisia maksukortteja, joilla ostosten määrä varataan tililtä reaaliaikaisesti (esim. Visa Electron).
Asunnon vuokraaminen
Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa merkittävästi vuokra-asunnon saamista. Erityisen vaikeaa vuokra-asunnon saaminen on silloin, kun merkinnät koskevat vuokra-asumiseen liittyviä maksuhäiriöitä.
Matkapuhelin- ja laajakaistayhteys
Näiden sopimusten tekeminen edellyttää joko vakuuden tai ennakkomaksun maksamista. Prepaid-liittymissä ei maksuhäiriömerkinnällä ole merkitystä.
Vakuutukset
Jos asiakkaalla on maksuhäiriömerkintä, erityisesti vapaaehtoisten vakuutuksien saaminen voi olla vaikeaa tai vakuutusyhtiöstä riippuen jopa mahdotonta.
Työnhaku
Maksuhäiriömerkinnällä voi olla myös vaikutusta työnsaantiin. Työnantajalla on oikeus tarkastaa työnhakijan luottotiedot, jos työntekijä hakee paikkaa, jossa hän joutuu käsittelemään rahaa, tekemään merkittäviä taloudellisia päätöksiä tai työskentelemään yksityiskodeissa.
Peruspalvelut
Tietyt peruspalvelut on tarjottava kaikille kuluttajille maksuhäiriömerkinnästä huolimatta. Tällaisia palveluita ovat esimerkiksi peruspankkipalvelut, sähkö ja vesi sekä viestintäpalvelut (puhelinliittymä, internet-yhteys). Näitä palveluita ei kuitenkaan saa, jos tällaisesta palvelusta tullut lasku on maksamatta. Samoin palveluiden saanti voi edellyttää vakuuden tai ennakkomaksun maksamista.
MAKSUHÄIRIÖMERKINTÄ
Luottotietorekisterin tarkoitus on antaa tietoa henkilön taloudellisesta tilanteesta sekä hänen kyvyistään selvitä sitoumuksistaan. Luottotietoyhtiö lähettää velalliselle tiedon ensimmäisestä maksuhäiriömerkinnästä. Pelkästään laskun maksun myöhästyminen ei aiheuta maksuhäiriömerkintää luottotietoihin.KÄRÄJÄOIKEUDEN RIIDATON VELKOMUSTUOMIO JA YKSIPUOLINEN TUOMIO
Maksuhäiriömerkinnän säilytysaika kolme vuotta. Aika lyhenee 2 vuoteen, jos lasku maksetaan eikä luottotiedoissa muita merkintöjä. Aika pitenee neljään vuoteen, jos säilytysaikana tulee uusia maksuhäiriömerkintöjä.
ULOSOTTOVIRANOMAISEN TOTEAMA VARATTOMUUS
1. Maksuhäiriömerkinnän säilytysaika kolme vuotta. Aika lyhenee 2 vuoteen, jos lasku maksetaan eikä luottotiedoissa muita merkintöjä. Aika pitenee neljään vuoteen, jos säilytysaikana tulee uusia maksuhäiriömerkintöjä.
2. Suppeassa ulosotossa merkintä poistuu heti, kun lasku on maksettu.
3. Pitkäaikaisesta ulosotosta merkintä poistuu, kun ulosottomies on velallisen pyynnöstä ilmoittanut ulosoton päättyneen (esim. tilanteessa, jossa velka on maksettu kokonaan). Pitkäaikaisessa ulosotossa velalliselta on ulosmitattu toistuvaistuloa yhteensä vähintään 18 kuukaudelta edeltäneen kahden vuoden aikana.
VELKAJÄRJESTELY
Maksuhäiriömerkintä poistuu maksuohjelman päättyessä.
LUOTONANTAJAN ILMOITUS
Luotonantaja voi myös ilmoittaa kulutusluottoa koskevan maksuhäiriön suoraan luottotietorekisteriin
(esim. osamaksukauppa tai luottokorttilasku). Ilmoituksen edellytyksenä on, että maksu on viivästynyt enemmän kuin 60 päivää ja maksukehotus on lähetetty vähintään 21 päivää ennen maksuhäiriön rekisteröintiä ja maksukehotuksessa on mainittu maksuhäiriömerkinnän mahdollisuudesta. Tällaisissa tilanteissa maksuhäiriömerkinnän säilytysaika on kaksi vuotta.
Velkaa koskevat maksuhäiriömerkinnät poistuvat, kun sellainen velka, jonka vanhenemisaika on 15 tai 20 vuotta on vanhentunut lopullisesti. Velallisen on itse pyydettävä merkinnän poistamista.
ULOSOTTOKELPOISET LASKUT
Maksuhäiriömerkinnän poistuminen ei koske suoraan ulosottokelpoisia maksuja, jotka vanhenevat yleensä viidessä vuodessa. Suoraan ulosottokelpoisen maksun laiminlyönnistä seuraa maksuhäiriömerkintä vasta, jos asiakkaalta ei saada velkaa perityksi ulosotossakaan.
OMIEN LUOTTOTIETOJEN TARKISTAMINEN
Yksityishenkilöiden luottotietoja rekisteröivät Suomen Asiakastieto Oy sekä Bisnode Finland Oy (Soliditet-henkilöluottotietorekisteri).
Lain mukaan omat luottotiedot voi tarkistaa maksutta kerran vuodessa. Tarkastusoikeutta voi käyttää esimerkiksi käymällä henkilökohtaisesti Suomen Asiakastiedon kuluttajille tarkoitetussa palvelupisteessä (muista ottaa henkilöllisyystodistus mukaan!) tai lähettämällä vapaamuotoisen hakemuksen kirjeitse tai faksaamalla sen Suomen Asiakastietoon. Bisnode Finlandilta omat luottotiedot voi tarkastaa vapaaehtoisella hakemuksella (kirje tai faksi).
Maksuhäiriömerkinnän saanut asiakas voi pyytää, että luottotietorekisteriin merkitään tieto velan maksamisesta sekä velkaantumisen syistä (esim. takaus).
